بیمه حوادث چیست؟
یکی از انواع مختلف پوشش های بیمه‌های اشخاص، پوشش فوت ناشی از حادثه و نقص عضو بوده و نیازهای اقتصادی جوامع انسانی، بویژه جوامع صنعتی باعث رشد و گسترش فوق‌العاده این رشته بیمه شده است. این پوشش بیمه‌ای به مرور متحول گردید تا این كه امروزه پوشش اصلی بیمه‌های حوادث شامل فوت، نقص عضو جزئی وكلی و از كارافتادگی دائم كلی شده است. با توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار می‌توان هزینه‌های پزشكی ناشی از حادثه و غرامت روزانه و هفتگی را هم تحت پوشش قرارداد.
چرا به بیمه حوادث نیاز داریم؟
همچنان که خطرات و پیشامد های گوناگونی اموال و دارایی های افراد را تهدید می کنند، مخاطرات بی شماری نیز متوجه سلامتی و حیات انسان هاست که جهت حمایت اقتصادی افراد در مقابل خسارات ناشی از حوادث گوناگون و به منظور جبران و تأمین بخشی از خسارات حاصل از حوادثی که منجر به جرح و صدمه بدنی ، نقص عضو ، از کار افتادگی و فوت می شود بیمه نامه ای تحت عنوان بیمه نامه حوادث، تنظیم و عرضه شده که حق بیمه آن ناچیز بوده و تشدید خطرات احتمالی روزمره ضرورت برخورداری از چنین تأمینی را ایجاب می کند.
چه مشاغل و حرفه هایی به بیمه نامه حوادث نیاز دارند ؟
بیمه های حوادث با توجه به ماهیت حمایتی و فرد محور برای تمامی افراد امری مهم می باشد ، از این رو می توان گفت کلیه افراد جامعه صرف نظر از سن ( تا 70 سال)، شغل و میزان سلامتی و ... نیازمند این بیمه می باشند، اما آنچه که چگونگی بهرمندی از انواع این بیمه نامه ها را مشخص می نماید، متناسب سازی شرایط افراد با بیمه نامه های موجود و پوشش های قابل ارائه می باشد.
انواع بیمه نامه های حوادث
علاوه بر این، شرکتهای بیمه بر پایه نیاز مشتریان خود طرح های متنوع و گوناگونی تهیه و به آنها عرضه می کنند که عبارتند از :
- بیمه حوادث مسافرت و مأموریت
- بیمه حوادث تحصیلی (ویژه دانش آموزان و دانشجویان )
- بیمه حوادث ورزشی و یا ورزشکاران
- و ...
بیمه نامه حوادث چه مواردی را پوشش می دهد؟
۱- غرامت فوت
در صورتي كه بيمه‌شده به علت وقوع يكي از خطرات مشمول اين بيمه‌نامه فوت كند بيمه‌گر متعهد است سرمايه بيمه را طبق شرايط بيمه‌نامه و الحاقيه آن و يا هرگونه توافق كتبي ديگر به ذینفع بپردازد.
۲- غرامت نقص عضو و يا ازكارافتادگي دائم (كلي و جزئي )
در صورتي كه بيمه‌شده به علت وقوع يكي از خطرات مشمول بيمه دچار نقص عضو و يا از كارافتادگي دائم شود، بيمه‌گر متعهد است غرامت مربوطه را طبق شرايط بيمه‌نامه بپردازد.
الف - نقص عضو و از كارافتادگي دائم كلي:
موارد زير نقص عضو و از كارافتادگي دائم كلي محسوب مي‌شود و غرامت اين موارد معادل صد در صد سرمايه بيمه شده خواهد بود.
۱- نابينايي كامل و دائم هر دو چشم.
۲- از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع دو دست، حداقل از مچ.
۳- از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع دو پا، حداقل از مچ.
۴- از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست و يك پا، حداقل از مچ.
۵- از دست دادن هر دو پنجه‌ها.
۶- قطع كامل نخاع.
۷- ناشنوايي كامل و دائم هر دو گوش.
۸- برداشتن فك پايين.
ب– موارد زير نقص عضو و ازكارافتادگي دائم و جزيي محسوب مي‌شود و غرامت اين موارد معادل درصدي از سرمايه بيمه نقص عضو و از كارافتادگي است.
درصد | نوع نقص عضو | ردیف | |
۸۰ | از دست دادن قدرت و توانايي حرف زدن (لالي ) اعم از كارافتادگي دائم و كامل حنجره يا قطع زبان | ۱ | |
۷۰ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست از بازو | ۲ | |
۶۰ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست از ساعد | ۳ | |
۵۵ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست از مچ | ۴ | |
۵۰ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع كامل انگشتان هر دست | ۵ | |
۳۶ | انگشت شست | ۱/۵ | |
۲۴ | بند اول شست | ۲/۵ | |
۲۵ | سبابه | ۳/۵ | |
۱۲ | بند اول سبابه | ۴/۵ | |
۲۰ | بند اول و دوم سبابه | ۵/۵ | |
۱۵ | هر يك از دو انگشت ميانه | ۶/۵ | |
۱۰ | انگشت كوچك | ۷/۵ | |
در هر حال حداكثر تعهد بيمه‌گر بابت مجموع نقص عضو انگشتان هر دست از ۵۰ درصد سرمايه بيمه شده تجاوز نخواهد كرد و در صورتي كه مجموع انگشتان هر دو دست قطع و يا ازكارافتاده دائم گردد حداكثر معادل ۸۰ درصد سرمايه بيمه قابل پرداخت خواهد بود. | |||
۲۸ | فقدان دندان‌ها حداكثر | ۶ | |
۷۰ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك پا از مفصل ران | ۷ | |
۶۰ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك پا از ساق | ۸ | |
۵۵ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك پا از مچ | ۹ | |
۳۰ | از كارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشتان پا | ۱۰ | |
۱۰ | شست پا | ۱/۱۰ | |
۵ | هر يك از ساير انگشتان | ۲/۱۰ | |
۵۰ | نابينا شدن يك چشم (در صورتي كه بيمه‌شده قبل از حادثه از بينايي كامل يك چشم محروم بوده باشد درصد نقص عضو نابينا شدن چشم ديگر۸۰ درصد خواهد بود.) | ۱۱ | |
۳۵ | ازدست دادن شنوايي يك گوش (در صورتي كه بيمه‌شده قبل ازوقوع حادثه مشمول بيمه از شنوايي كامل يك گوش محروم بوده باشد درصد نقص عضو ناشنوا شدن گوش ديگر ۶۵ درصد خواهد بود.) | ۱۲ | |
۱۰ | از دست دادن لاله گوش | ۱۳ | |
۱۵ | از دست دادن حس بويايي | ۱۴ | |
۱۵ | از دست دادن حس چشايي | ۱۵ | |
غرامت نقص عضو ساير اعضاي سر (جمجمه ) و صورت از حداكثر۴۰ درصد سرمايه بيمه تجاوز نخواهدكرد. | ۱۶ | ||
۳۰ | يك كليه | ۱۷ | |
۷ | طحال | ۱۸ | |
۵ | بيضه | ۱۹ | |
ساير اعضاي داخل بدن به تشخيص پزشك معتمد بيمه‌گر | ۲۰ | ||
3- هزينه پزشكي ناشي از حادثه
هزينه‌هاي پزشكي عبارت است از هزينه‌هايي كه بيمه‌شده يا بيمه‌گذار به علت تحقق خطرات موضوع بيمه‌نامه، بابت دريافت خدمات درماني پرداخت مي نمايد.
4- غرامت روزانه عمومي ناشي از حادثه
از كارافتادگي موقت به مفهوم از دست دادن موقت توانايي جسمي و يا رواني بيمه‌شده است كه در اثر تحقق خطر موضوع بيمه به تشخيص پزشك معالج و به تاييد پزشك معتمد بيمه‌گر، بيمه‌شده را از انجام وظايف شغلي باز مي‌دارد اعم از اينكه بستري شده باشد يا نباشد.
**غرامت روزانه عمومي عبارت است از مبلغي كه در ايام از كارافتادگي موقت بيمه‌شده به علت تحقق خطر موضوع بيمه به وي پرداخت مي‌گردد.
5- غرامت روزانه بستري شدن در مراكز درماني مجاز
غرامت روزانه بستري‌شدن بيمه‌شده، مبلغي است كه در ايام بستري‌شدن بيمه‌شده در مراكز درماني مجاز به علت تحقق خطر موضوع بيمه به وي پرداخت مي‌گردد.
همچنين خسارت يا غرامت ناشي از موارد زير جزو تعهدات بيمه‌گر محسوب مي‌شود:
الف– غرق‌شدن، مسموميت، تأثير گاز، بخار و يا مواد خورنده مانند اسيد
ب- ابتلا به هاري، كزاز، سياه‌زخم و گزيدگي
ج- دفاع مشروع بيمه‌شده
د- اقدام براي نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه
بیمه حوادث چه مواردی را پوشش نمی دهد ؟
موارد زير و يا تحقق خطر ناشي از آن از شمول تعهدات بيمه‌گر خارج است:
الف _ خودكشي و يا اقدام به آن.
ب _ صدمات بدني كه بيمه‌شده عمداً موجب آن شود.
ج _ مستي و يا استعمال هرگونه مواد مخدر و روان گردان.
د _ استفاده از داروهاي كاهنده هوشياري و خواب‌آور بدون تجويز پزشك.
هـ _ ارتكاب بيمه‌شده به اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشاركت و يا معاونت در آن.
و _ هر نوع ديسك و يا فتق بيمه‌شده.
ز _ بيماري و ابتلا به جنون بيمه‌شده مگر آن كه ابتلا به جنون ناشي از تحقق خطر موضوع اين بيمه باشد.
ح _ فوت بيمه‌شده به علت حادثه ناشي از عمد ذینفع (اعم از مباشرت، مشاركت و يا معاونت). در اين صورت بيمه‌گر فقط متعهد به پرداخت سهم ساير افراد ذینفع در سرمايه بيمه خواهد بود.
ط _ جنگ (به جز انفجار و يا عملكرد ادوات نظامي كه بعد از جنگ بجا مانده است)، شورش، انقلاب، بلوا، اعتصاب، قيام، آشوب، كودتا و اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.
ي _ زمين لرزه، آتش‌فشان و فعل و انفعالات هسته‌اي.
ك _ ورزش‌هاي رزمي و حرفه‌اي، شكار، سواركاري، قايق‌راني، هدايت موتورسيكلت، هدايت و يا سرنشيني هواپيماي آموزشي، اكتشافي و غيرتجاري، هدايت و يا سرنشيني اتومبيل كورسي (مسابقه‌اي)، هدايت و يا سرنشيني هليكوپتر، غواصي، پرش با چتر نجات و هدايت كايت يا ساير وسائل پرواز بدون موتور.
خطرات مندرج دربندهاي ط، ي ، ك با موافقت كتبي بيمه‌گر و اخذ حق‌بيمه مربوطه قابل پوشش است و براي پوشش بند ط رعايت موارد زير ضروري است:
۱- بيمه‌شده نبايد در تحقق خطر بيمه‌شده مشاركت داشته باشد.
۲- بيمه‌گر مي‌تواند با ارسال اخطار كتبي ۱۰ روزه پوشش بيمه‌اي موضوع بند مذكور را لغو نمايد.
هزینه بیمه حوادث چقدر است؟
برآورد هزینه بیمه حوادث به متغیرهای مختلفی بستگی دارد ، بنابراین پس از تهیه و تکمیل فرم پیشنهاد بر اساس نیازهای بیمه گذار می توان نسبت به محاسبه حق بیمه و یا اخذ استعلام از شرکتهای بیمه اقدام نمود. اما جهت آشنایی اولیه با عوامل تاثیر گذار بر میزان حق بیمه می توان به مواردی از جمله سن ، نوع شغل ، وضعیت سلامتی ، سقف تعهدات درخواستی و ... اشاره کرد .
چرا همپاد را انتخاب کنیم؟
در طول سالها فعالیت در صنعت بیمه و همکاری با مدیران سازمانها و مشاغل مختلف بزرگترین سرمایه ما اعتماد ایشان به ما برای انجام نیازهای بیمه ای شان می باشد. ما در همپاد با تحلیل دقیق حوزه فعالیت سازمانها و مشاغل گوناگون در هر بخش و شناسایی ریسک های پیرامونی آنها سعی در تهیه بهترین و مناسبترین بیمه نامه مورد نیازشان را با اختصاصی نمودن بیمه نامه همراه با خدمات و پشتیبانی حرفه ای از لحظه شروع همکاری تا هر زمان که نیاز باشد جهت کسب رضایت ایشان انجام می دهیم. همچنین با توجه به گستردگی فعالیت همپاد، با خطرات و ریسکهای موجود در حوزه های مختلف آشنا و در تهیه و تدوین شرایط بیمه نامه اختصاصی تخصص داریم. ما برای شما گزینه های پرداخت حق بیمه به روشی که برایتان امکان پذیر است را فراهم می نماییم. هنگامی که ادعای خسارتی از جانب شما مطرح می شود ما بلا فاصله نسبت به آن فعال شده و اقدامات لازم را تا حصول نتیجه انجام خواهیم داد.